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隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展, 我國(guó)中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)生活和社會(huì)進(jìn)步方面的作用不容忽視, 但是, 在實(shí)際運(yùn)營(yíng)中, 資金短缺已成為影響我國(guó)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)的最大瓶頸。造成我國(guó)中小企業(yè)融資困難的原因有很多, 如存貨資金積壓、設(shè)備的更新與購(gòu)置、應(yīng)收 (付) 賬款、新項(xiàng)目的投入等占用了企業(yè)的大量資金, 都可能會(huì)導(dǎo)致中小企業(yè)資金積壓, 周轉(zhuǎn)緩慢甚至出現(xiàn)資金鏈斷裂現(xiàn)象。在此背景下, 倉(cāng)儲(chǔ)融資應(yīng)運(yùn)而生并得到快速發(fā)展, 為解決中小企業(yè)資金瓶頸提供了有效途徑。

倉(cāng)儲(chǔ)融資服務(wù)作為一種新型的融資模式, 在為中小企業(yè)解決融資的同時(shí), 還要實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)、銀行和倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)三者之間形成多贏局面。倉(cāng)儲(chǔ)融資服務(wù)的主要模式包括倉(cāng)單質(zhì)押融資、保兌倉(cāng)融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

倉(cāng)單質(zhì)押融資是指借款企業(yè)根據(jù)物流企業(yè)開出的倉(cāng)單為質(zhì)押物向銀行申請(qǐng)貸款的信貸業(yè)務(wù), 是物流企業(yè)參與下的權(quán)利質(zhì)押業(yè)務(wù)。在這種模式下, 中小企業(yè)將其質(zhì)押貨物存放在商業(yè)銀行指定的自有倉(cāng)庫(kù)或倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)倉(cāng)庫(kù)。近年來(lái), 國(guó)內(nèi)大的物流公司如中遠(yuǎn)、中儲(chǔ)等與深發(fā)行、商業(yè)銀行、廣發(fā)行合作開展的倉(cāng)儲(chǔ)融資業(yè)務(wù)?；玖鞒虨?span style="font-size:12px;line-height:0;vertical-align:baseline;">[1]:

保兌倉(cāng)是指以商業(yè)銀行信用為載體, 以銀行承兌匯票為結(jié)算工具, 由商業(yè)銀行控制貨權(quán), 倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)受托保管貨物, 并對(duì)承兌匯票保證金以外的金額部分以貨物回購(gòu)作為擔(dān)保措施, 由中小企業(yè)繳納保證金, 申請(qǐng)開出銀行承兌匯票, 并取得提貨權(quán)的一種特定票據(jù)業(yè)務(wù)。主要適用于空調(diào)、鋼材、汽車、建材等, 實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)高, 缺乏資金擴(kuò)大銷售規(guī)模, 但又有發(fā)展?jié)摿Φ慕?jīng)銷商。基本業(yè)務(wù)流程為[2]:

基于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的物流融資業(yè)務(wù)模式, 即存貨質(zhì)押融資, 是指借款企業(yè), 將其擁有的動(dòng)產(chǎn)作為擔(dān)保向銀行出質(zhì), 并將質(zhì)押物交給具有合法保管動(dòng)產(chǎn)資格的倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè), 從而獲取貸款的業(yè)務(wù)活動(dòng)。其業(yè)務(wù)流程為[3]:

如在《物權(quán)法》背景下, 質(zhì)押合同可否約定質(zhì)權(quán)人未受清償時(shí)有權(quán)接受該倉(cāng)單項(xiàng)下貨物的所有權(quán)或約定直接受讓倉(cāng)單權(quán)利?如果沒(méi)有司法權(quán)界入的情況下, 保管人、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)是否有法定之配合義務(wù)?如果倉(cāng)單提貨日期后于債務(wù)履行期, 質(zhì)權(quán)人是否可與出質(zhì)人協(xié)議提前取貨?如果協(xié)議不成, 是否也必須等到提貨日屆滿方可進(jìn)行司法強(qiáng)制執(zhí)行?這些問(wèn)題導(dǎo)致在實(shí)際操作中, 銀行行使質(zhì)權(quán)時(shí), 在提貨日并未到期憑倉(cāng)單提取貨物, 且倉(cāng)單也未背書。倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)認(rèn)為銀行只能在提貨日提貨, 且必須提供法院判決書和協(xié)助執(zhí)行通知書, 否則不予配合。銀行如果將倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)作為被告訴諸法律, 要求倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)配合執(zhí)行, 不僅增加成本, 還影響了雙方的合作。但如果事先將倉(cāng)單辦理背書并經(jīng)保管人簽章同意, 則有違“禁止流質(zhì)條款”。

倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)為了爭(zhēng)取業(yè)務(wù), 監(jiān)控措施不完善, 不按協(xié)議操作, 甚至與借款企業(yè)一起弄虛作假, 對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物進(jìn)行虛假資產(chǎn)評(píng)估等;個(gè)別借款企業(yè)出具無(wú)實(shí)物的倉(cāng)單向銀行貸款, 如質(zhì)押倉(cāng)單上列明的“洗衣機(jī)”和“冰箱”, 包裝里面其中有一部分莫名其妙地變成了木塊、塑料、棉花等填充物;在動(dòng)態(tài)提取時(shí)提好補(bǔ)壞, 還有以次充好等現(xiàn)象, 導(dǎo)致雙方信譽(yù)度下降。給銀行帶來(lái)較高的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)第三方物流企業(yè)來(lái)說(shuō), 主要存在監(jiān)控措施不完善、監(jiān)管員由于利益驅(qū)動(dòng), 內(nèi)外串通作案, 違背職業(yè)道德, 給倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)和銀行帶來(lái)很大的損失。有些物流企業(yè)小, 信息化程度不高, 仍停留再傳統(tǒng)手工作業(yè)階段, 不便于銀行和物流企業(yè)隨時(shí)了解質(zhì)押物的出庫(kù)、入庫(kù)、貨品變質(zhì)、低于規(guī)定存量等情況, 加大融資風(fēng)險(xiǎn)。

動(dòng)產(chǎn)融資的質(zhì)押物只局限于部分貨品, 質(zhì)量穩(wěn)定、不易變質(zhì)、價(jià)格波動(dòng)小、如煤炭、礦砂、鋼鐵、有色金屬、大豆、小麥等, 而那些容易變質(zhì)、性能不穩(wěn)定、價(jià)格波動(dòng)大的貨品要謹(jǐn)慎選擇。這項(xiàng)業(yè)務(wù)限制在相對(duì)較小的中小企業(yè)范圍內(nèi)。部分中小企業(yè)資金鏈斷裂現(xiàn)象仍未得到實(shí)質(zhì)性的解決。

從事監(jiān)管業(yè)務(wù)人員部分都是非物流專業(yè)畢業(yè)的, 知識(shí)面較窄, 與合格的質(zhì)押監(jiān)管人員所需要的既要具備物流知識(shí), 又要具備金融和法律方面的知識(shí), 對(duì)物流金融行業(yè)有較強(qiáng)的戰(zhàn)略判斷和把握能力, 能夠敏銳地發(fā)現(xiàn)中間市場(chǎng)的變化, 還要有較強(qiáng)的動(dòng)手操作能力的要求還有一定距離。平時(shí)只會(huì)常規(guī)操作, 當(dāng)出現(xiàn)突發(fā)事件時(shí), 無(wú)法應(yīng)對(duì), 影響倉(cāng)儲(chǔ)融資的整體操作水平。

如在《物權(quán)法》、《合同法》中, 要根據(jù)實(shí)際發(fā)生的案例, 與時(shí)俱進(jìn), 隨時(shí)調(diào)整相關(guān)法律條列, 明確倉(cāng)儲(chǔ)融資中的權(quán)利和義務(wù)。此外, 在倉(cāng)單質(zhì)押擔(dān)保融資業(yè)務(wù)中, 銀行、借款企業(yè)與倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)三方簽訂倉(cāng)儲(chǔ)貨物監(jiān)管協(xié)議, 補(bǔ)充法律規(guī)定模糊或法律沒(méi)有規(guī)定實(shí)際又可能發(fā)生的內(nèi)容, 明確三方的權(quán)利義務(wù)。只有法律健全、操作規(guī)范, 三方誠(chéng)信, 規(guī)避風(fēng)險(xiǎn), 真正達(dá)到中小企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、銀行的共贏。

信用作為銀企融資貸款的根本保障, 是構(gòu)成合同關(guān)系的重要基礎(chǔ)。在倉(cāng)儲(chǔ)融資服務(wù)過(guò)程中, 通過(guò)對(duì)借款企業(yè)資信調(diào)查、借款企業(yè)資料收集、借款企業(yè)檔案管理、借款企業(yè)信用等級(jí)分類等措施, 并對(duì)借款企業(yè)的償債能力、營(yíng)運(yùn)能力、盈利能力等全面分析, 對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行全方位的信用管理。同時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)對(duì)質(zhì)押物資進(jìn)行規(guī)范性管理, 不得為了個(gè)人的利益, 進(jìn)行暗中操作, 規(guī)避銀行風(fēng)險(xiǎn), 可以更好地取得銀行的信用, 同時(shí)也有利于需要融資的中小企業(yè)順利地獲得融資, 降低倉(cāng)儲(chǔ)融資的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于從事質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)的倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè), 不斷改善倉(cāng)儲(chǔ)條件, 為質(zhì)押物創(chuàng)造存儲(chǔ)環(huán)境;不斷提升監(jiān)管人員的管理理念, 要不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn), 找出薄弱環(huán)節(jié), 改善機(jī)制, 建立監(jiān)控和化解風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。對(duì)于成品質(zhì)押融資而言, 倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)必須對(duì)質(zhì)押物的種類、質(zhì)量、數(shù)量進(jìn)行有效地監(jiān)管, 做好防潮、防霉、防鼠、防竊等安全保障工作, 嚴(yán)防貨損貨差, 嚴(yán)格規(guī)范入庫(kù)、出庫(kù)和盤點(diǎn)流程, 確保倉(cāng)單與貨物、貨單一致。并要求倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)監(jiān)管員24小時(shí)不間斷監(jiān)控, 同時(shí)還要建立相應(yīng)的應(yīng)急機(jī)制來(lái)應(yīng)對(duì)突發(fā)性事件。此外, 必須搭建信息平臺(tái), 實(shí)現(xiàn)了同借款企業(yè)、銀行進(jìn)行信息溝通與共享, 在不斷地良性循環(huán)中, 使倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)得以發(fā)展, 更好完成監(jiān)管服務(wù), 增強(qiáng)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力, 從而降低了倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)和銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

在開展倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí), 借款企業(yè)希望質(zhì)押商品品種、數(shù)量和標(biāo)準(zhǔn)化程度不受限制, 否則很多中小企業(yè)的貸款融資得不到實(shí)質(zhì)的解決。因此, 需要改善倉(cāng)儲(chǔ)條件, 提升倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的儲(chǔ)存能力和管理水平, 由原來(lái)的質(zhì)量穩(wěn)定、價(jià)格波動(dòng)小、不易變質(zhì)等貨品窄小的范圍, 適當(dāng)擴(kuò)大質(zhì)押物范圍, 對(duì)于不同貨品, 采用不同的融資模式, 將銀行、倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)降到最低, 使中小企業(yè)的貸款也能得到實(shí)質(zhì)性的解決。

為員工定期開展短期培訓(xùn)、以老帶新、鼓勵(lì)員工進(jìn)修搭建平臺(tái), 促使他們?cè)趯?shí)踐中學(xué)習(xí), 在學(xué)習(xí)中總結(jié), 在總結(jié)中成長(zhǎng)。另外, 在基層崗位培養(yǎng)一批具有較高業(yè)務(wù)水平、工作業(yè)績(jī)突出的監(jiān)管人員, 成立督察小組, 定期進(jìn)行巡查, 確保監(jiān)管業(yè)務(wù)的操作規(guī)范, 應(yīng)對(duì)在運(yùn)營(yíng)中的各項(xiàng)難題, 提高倉(cāng)儲(chǔ)融資業(yè)務(wù)的操作水平。

雖然倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)在中小企業(yè)融資方面有了一定的發(fā)展, 但仍不能完全規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn), 只有三方共同努力, 不斷嘗試, 制定出最優(yōu)融資方案, 基本實(shí)現(xiàn)物流、商流、信息流、資金流的有機(jī)結(jié)合, 實(shí)現(xiàn)倉(cāng)儲(chǔ)融資服務(wù)是物流業(yè)與金融業(yè)的有機(jī)結(jié)合, 更好地提升倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)的增值服務(wù)水平和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力, 使這項(xiàng)服務(wù)有持久的生命力和廣闊的發(fā)展前景。